Загрузка...
Категории:

Загрузка...

Государственная политика в области развития микрофинансирования: опыт стран центральной и восточной европы и СНГ

Загрузка...
Поиск по сайту:


страница1/9
Дата08.03.2012
Размер1.58 Mb.
ТипРеферат
Содержание
Список терминов и сокращений
Всеохватывающие финансовые системы
Денежные переводы
Инфраструктура микрофинансовой индустрии
Кредитное бюро
Кредитные гарантии
Микрофинансовые организации (МФО)
Микрофинансовая сеть
Микроуровень (розница) финансовой системы
Мезоуровень финансовой системы
Макроуровень финансовой системы
Надзор – внешний контроль, направленный на выявление соблюдения пруденциальных положений.Нормы
Обязательные портфельные квоты
Программа микрофинансирования
Пруденциальное регулирование или надзор
Прямой кредит
Регулирующие положения
Самоокупаемость в микрофинансировании
Финансовая организация
Финансовое посредничество
...
Полное содержание
Подобный материал:
  1   2   3   4   5   6   7   8   9






ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОЛИТИКА

В ОБЛАСТИ РАЗВИТИЯ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ:

ОПЫТ СТРАН ЦЕНТРАЛЬНОЙ

И ВОСТОЧНОЙ ЕВРОПЫ И СНГ


Произведено в рамках реализации Совместного Проекта

Национального банка Республики Беларусь и ПРООН

«Содействие развитию микрофинансирования

в Республике Беларусь»




Belarus


Минск

2009


СОДЕРЖАНИЕ










стр.

Список терминов и сокращений

3







1.

Введение




7













2.

Построение всеохватывающих финансовых систем

14










3.

Руководящие принципы регулирования и надзора в микрофинансировании

20










4.

Характеристика правовой и регуляторной среды для микрофинансовых

организаций в Центральной и Восточной Европе

31




4.1

Босния и Герцеговина

31




4.2

Румыния

35




4.3

Чехия

40




4.4

Хорватия

43




4.5

Албания

45




4.6

Венгрия

48




4.7

Польша

51













5.

Анализ государственного регулирования микрофинансовых организаций в странах СНГ

54





5.1

Российская Федерация

54




5.2.

Кыргызстан

58




5.3

Узбекистан

63




5.4

Таджикистан

67




5.5

Украина

70




5.6

Казахстан

75













Заключение

77













Литература

79













Приложения

81


























^ Список терминов и сокращений


Апексные организации – оптовые механизмы для распределения фондов, а также, иногда, вспомогательных услуг розничным микрофинансовым организациям в отдельно взятой стране или на определенном рынке.


^ Всеохватывающие финансовые системы – интеграция микрофинансирования в формальные финансовые системы для обеспечения постоянного доступа к финансовым услугам широких кругов малоимущих. Для предоставления различных видов финансовых услуг организациями разных типов требуется развитие трех уровней: микро (розничные финансовые организации и другие структуры), мезо (финансовая инфраструктура) и макро (благоприятная политическая среда).


^ Денежные переводы – это услуги по переводу средств отправителя получателям (в основном за границу семье или друзьям). По сравнению с другими источниками капитала, которые колеблются в зависимости от политического или экономического климата, денежные переводы сравнительно устойчивый источник средств.


Доноры – все партнеры в области развития, среди которых – двусторонние доноры, фонды и многосторонние банки развития. В качестве доноров могут выступать и другие организации, финансирующие микрофинансы или разрабатывающие и управляющие микрофинансовыми программами от имени доноров (например: международные организации).


Законы – подраздел регулирующих положений, принятых органом законодательной власти (например, парламентом).


^ Инфраструктура микрофинансовой индустрии – объединяет аудиторов, рейтинговые агентства, профессиональные сети и ассоциации, кредитные бюро, системы переводов и платежей, а также организации, занимающиеся информационными технологиями и техническими услугами.


^ Кредитное бюро – база данных, в которой содержится информация о клиентах, включая демографические данные, кредитную историю, различные типы кредитных обязательств и данные о невозвращенных кредитах.


^ Кредитные гарантии – финансовый инструмент, стимулирующий финансовые организации, в частности, коммерческие банки, предоставлять кредиты микрофинансовым организациям, предприятиям или физическим лицам, которые не имеют возможности предоставить достаточный залог.


Лицензия – официальное государственное разрешение предоставлять финансовые услуги, при наличии которого учреждение-лицензиат подпадает под действие пруденциальных регулирующих положений и надзора.


Микрофинансирование – это оказание финансовых услуг экономически активной части населения с низкими доходами, мелким предпринимателям и предприятиям, которым недоступны услуги формального финансового сектора. Микрофинансирование включает микрокредиты (займы), микросбережения, микролизинг, страхование, услуги по переводу средств и другие финансовые продукты, предназначенные для клиентов с низким доходом.

Микрокредитование – это небольшая сумма денег, занятая клиенту банком или другой организацией. Микрокредит может быть предложен индивидуально или через групповое кредитование (часто без залога). Микрокредитование – это предоставление небольших краткосрочных кредитов предпринимателям, занятым в сфере малого и микробизнеса, а также малоимущим категориям населения с целью их самозанятости и повышения уровня жизни.

^ Микрофинансовые организации (МФО) – финансовые организации, ориентирующиеся на предоставление микрофинансовых услуг людям с низким доходом. Учреждение микрофинансирования – юридическое лицо любой формы, главным видом деятельности которого является предоставление услуг микрофинансирования. В микрофинансовой отрасли есть целый ряд организаций, предназначенных для оказания такого рода услуг: НПО (неправительственные организации), кредитные союзы, кооперативы, частные коммерческие банки, НФУ (небанковские финансовые учреждения), являющиеся частью государственных банков.


^ Микрофинансовая сеть – группа организаций (обычно международная или региональная), объединившаяся вокруг организации поддержки сети и ставящая своей целью стимулирование открытия новых организаций, разработку стандартов, распределение средств, предоставление технических услуг, систематизацию знаний и внедрение политических реформ.


Микросбережения – услуги по депонированию, которые позволяют кому-либо сохранить малое количество денег для будущего использования. Часто без условия минимального баланса, сберегательные счета позволяют семьям сберегать средства для того, чтобы покрыть непредвиденные расходы и планировать будущие инвестиции.


Микрострахование – услуги по страхованию, доступ к которым позволяет предпринимателям концентрироваться больше на развитии их бизнеса, одновременно уменьшая другие риски, затрагивающие собственность, здоровье или трудоспособность. Типы страховых продуктов включают страхование жизни, страхование имущества, страхование здоровья и инвалидности.


Микролизинг – услуги по передаче в лизинг малым предприятиям или мелким предпринимателям недорогостоящего оборудования, сельхозтехники или транспортных средств, которые они не могут приобрести за полную стоимость.


^ Микроуровень (розница) финансовой системы – финансовые организации, предоставляющие услуги непосредственно клиентам. Разнообразные финансовые и нефинансовые организации необходимы для удовлетворения потребностей малоимущих.


^ Мезоуровень финансовой системы – общая инфраструктура финансовой системы, объединяющая аудиторов, рейтинговые агентства, сети, ассоциации, кредитные бюро, системы переводов и платежей, информационные технологии и организации, предоставляющие технические услуги.


^ Макроуровень финансовой системы – макроэкономическая и политическая среда для создания финансовой системы, учитывающей интересы малоимущих. Государственные органы играют конструктивную роль в обеспечении либерализации процентных ставок, контроле инфляции, пруденциальном регулировании и надзоре за кредитно-финансовыми организациями.

^ Надзор – внешний контроль, направленный на выявление соблюдения пруденциальных положений.


Нормы – подраздел регулирующих положений, принятых органом исполнительной власти (например, министерством или центральным банком).


^ Обязательные портфельные квоты – государственные обязательства для банков по инвестированию и предоставлению в кредит определенной суммы или доли активов на социальные цели.


^ Программа микрофинансирования – организованная программа, призванная предоставить услуги микрофинансирования, и осуществляемая юридическим лицом, которое также занято и другими основными видами деятельности.


^ Пруденциальное регулирование или надзор – регулирование, направленное на защиту финансовой надёжности лицензированного посредника во избежание нестабильности финансовой системы и убытков для вкладчиков.


^ Прямой кредит – государственная помощь в виде кредитов определенным целевым группам (например, фермерам, женщинам и т.д.) в виде займов или гарантий займов на льготном основании.


Разрешение – официальное государственное разрешение заниматься микрокредитованием без приема депозитов, при наличии которого учреждение, имеющее такое разрешением, не подпадает под действие пруденциальных регулирующих положений и надзора.


^ Регулирующие положения – обязательные правила, регламентирующие поведение юридических и физических лиц, независимо от того, приняты они органом законодательной (законы) или исполнительной (нормы) власти.


^ Самоокупаемость в микрофинансировании – покрытие операционных и финансовых затрат на предоставление финансовых услуг на постоянной основе, независимо от донорских или государственных субсидий.


Саморегулирование (самонадзор) – реализация регулирующих положений или надзора органом, который фактически контролируется структурами, на которых распространяется регулирование.


Международный стандарт «Услуги по развитию бизнеса для малых предприятий: Руководящие принципы участия доноров» («Голубая книга») издан в 2001 году Комитетом донорских агентств по развитию малых предприятий.


^ Финансовая организация – любая организация (государственная или частная), которая привлекает средства (от населения, доноров или других организаций) и инвестирует их в финансовые активы (займы, облигации или депозиты), а не в материальные активы.


^ Финансовое посредничество – процесс принятия возвратных средств (например, средств депозитов или других заёмных средств) и использования их для выдачи ссуд или кредитов.


^ ЕБРР – Европейский банк реконструкции и развития


ЕС – Европейский союз


ИП – индивидуальный предприниматель


КС – кредитные союзы


МВФ – Международный валютный фонд


МКА – микрокредитное агентство


^ МКК – микрокредитная компания


МФИ – институты, предоставляющие микрофинансовые услуги


МФК – микрофинансовая компания


НБ РБ – Национальный банк Республики Беларусь


НПО – неправительственная организация


^ НФУ – небанковские финансовые учреждения


ПК – потребительский кооператив


ПРООН – Программа развития Организации Объединенных Наций


^ РБ – Республика Беларусь


РКО – расчетно-кассовое обслуживание в банке


СР – ставка рефинансирования


ТАСИС – Техническая помощь союзу независимых государств


^ ЮСАИД – Агентство Соединенных Штатов Америки по международному развитию


СGАР (Консультативная Группа Помощи Беднейшим) – консорциум, объединяющий 28 государственных и частных доноров, который является ресурсным центром микрофинансирования.

^ IDA – Международная ассоциация развития, входит в группу Всемирного банка


1. Введение

Лишь обращение к институтам разрешает известный парадокс бедности страны при ее огромных ресурсах и прорыва в социально-экономическом развитии, благосостояния народов при отсутствии или ограничении материального богатства. Направления поиска расширения инициативы людей могут быть самыми разными... от общественных норм и правил до институтов микрофинансирования1

Постановка проблемы

Современная мировая социально-экономическая система – это не только блеск и великолепие. Природно-климатическое разнообразие, пространственная распространенность, историко-культурные традиции, дополняющиеся политико-экономические отличиями, позволяют видеть в мире безрассудную роскошь и нищету. И в объяснении этого феномена нет единодушия ни в научной сфере, ни в среде обыденного сознания, политиков. Чем, например, объяснить и какими экономическими законами, а также как смириться с тем фактом, что, если в 1820г. разрыв между богатыми и бедными составлял 3:1, в 1992г. – 72:1, а к началу нового века уже 80:1? Долго ли согласятся жить более 2 млрд. жителей планеты на 1 долл. США в день, и как это выглядит с точки зрения законов цивилизации? Каковы перспективы развития этой цивилизации, если произошел ее раскол не только по уровню присваиваемых доходов, но и по отношению к такому ресурсу как знания и информация, возможностям использования современных технологий и финансовых средств?

Скорее всего, уже общепризнанным мифом, является утверждение о том, что переход к рынку автоматически обеспечит экономический прогресс, рост и развитие, а, следовательно, и преодоление бедности и нищеты. Если бы было все так просто, то индустриальные государства не нуждались бы сегодня ни в каких новых теориях роста и развития, а страны «третьего мира» уже давно бы разорвали порочный круг: бедность → низкая норма сбережений → слабая инвестиционная и инновационная активность → низкая производительность труда → низкие темпы роста → бедность. Здесь обращает на себя внимание опасность снижения душевого дохода по мере роста населения.

Прямая финансовая помощь правительствам лишь обусловливает возрастающую и без того громадную задолженность развивающихся стран странам индустриально развитым, что попало в разряд глобальных проблем не только по размерам долга, сколь по причине усиливающейся финансовой зависимости. В результате произошло усиление разрыва не только между богатыми и бедными, но и между богатыми и бедными странами в целом. На конец ХХ в. на 20% мирового населения богатейших стран приходилось 86% мирового валового продукта, на низшую пятую часть лишь 1%. Постиндустриальные страны также лидируют по масштабам загрязнения окружающей среды. Это при всем притом, что их доля в объеме выпуске в обрабатывающей промышленности осталась такой же, как и 140 лет тому назад. Сложилась ситуация, когда жить так, как расточительно живут бога-

тые страны ни сегодня, ни в будущем жить невозможно. Это усиливает «раскол» между странами и регионами. Поэтому вне процессов глобализации остается около 3 млрд. жителей мира, а международный терроризм стал своеобразной античеловеческой реакцией на происходящие процессы экономического неравенства, мировой деинституционализации от основного течения системы и асинхронности планетарного развития. Проблема дохода, продолжительности жизни, социальных противоречий в современных условиях, таким образом, сместилась с уровня внутригосударственного, внутринационального в плоскость даже не межгосударственного, а в большей степени в область наднациональных или международных институтов. Доступность к ресурсам, включая финансовые, – это выгодно и эффективно для богатых и это очень необходимо бедным народам. Микрофинансирование частично разрешает сформулированные выше противоречия.

Таким образом, микрофинансирование – это оказание финансовых услуг экономически активной части населения с низкими доходами, мелким предпринимателям и предприятиям, которым недоступны услуги формального финансового сектора. Микрофинансирование включает микрокредиты (займы), микросбережения, микролизинг, страхование, услуги по переводу средств и другие финансовые продукты, предназначенные для клиентов с низким доходом. Политика и практика микрофинансирования уже имеет свою историю.


Одним из наиболее ранних кредитных учреждений, которое предоставляло небольшие ссуды небогатым фермерам без залога имущества, является Ирландский ссудный фонд (Irish Loan Fund), основанный в начале 18-го века Джонатаном Свифтом (Jonathan Swift). Идеи Свифта развивались, и уже к 1840 году в Ирландии насчитывалось более 300 различных ссудных фондов. Их основной целью их деятельности было выдача небольших кредитов на короткое время. В период экономического роста услугами таких фондов пользовалось более 20% всех домашних Ирландии. В 19-ом веке количество кредитных учреждений различных типов в Европе возросло. Значительная часть созданных кредитных организаций была организована сельским населением и небогатой частью городского населения. Эти учреждения были известны как народные банки (People's Banks), кредитные союзы (Credit Unions), сберегательные и кредитные кооперативы (Savings and Credit Co-operatives). Концепция расширения влияния кредитных союзов на экономику была создана Фридрихом Райффайзеном (Friedrich Raiffeisen) и его сторонниками. Внимание к нуждам сельского населения было вызвано желанием уберечь фермеров от высоких процентов ростовщиков и улучшить их благосостояние.

С 70-х годов 19-го века кредитные союзы активно развивались в Германии, других Европейских странах, Северной Америке, а также в других частях мира. Например, в Индонезии Индонезийский народный кредитный банк (Indonesian People's Credit Banks) был создан в 1895 году. Он стал крупнейшей системой микро финансирования в Индонезии с численностью филиалов более 9000 единиц.

В начале 20-го века различные учреждения микрокредитования начали появляться в сельских районах Латинской Америки. Они создавались не самими фермерами, как это было в Европе, а правительством или существующими банками. Основными целями, для реализации которых учреждались новые организации микрокредитования, были мобилизация свободных сбережений для выдачи инвестиционных кредитов и уменьшение влияния феодальных отношений, которые поддерживались задолженностью фермеров перед феодалом. Со временем, учреждения микрофинансирования в Латинской Америке стали неэффективными. В 50-70-е годы 20-го века правительства и доноры сосредоточили свои усилия на предоставлении микрокредитов небольшим и бедным фермерским хозяйствам. Большинство из микрокредитов предоставлялось через государственные банки и фермерские кредитные кооперативы по процентным ставкам, которые были значительно ниже рыночных. Из-за недостаточного контроля большинство таких кредитов было получено богатыми фермерами.

Начиная с 1970 года в Бразилии, Бангладеш и других странах мира началась реализация экспериментальных программ по предоставлению кредитов бедным слоям населения с целью последующего вложения кредитных средств в микропредприятия. Системы кредитования были основаны на солидарной ответственности членов группы, которые гарантировали возврат заемных средств каждым ее участником. В этот период были основан ряд кредитных учреждений, которые и в настоящее время играют важную роль в процессе микрокредитования. Например, интересно то, что
  1   2   3   4   5   6   7   8   9

Скачать, 170.73kb.
Поиск по сайту:

Добавить текст на свой сайт
Загрузка...


База данных защищена авторским правом ©ДуГендокс 2000-2014
При копировании материала укажите ссылку
наши контакты
DoGendocs.ru
Рейтинг@Mail.ru